Guia Completo do Crédito Habitação em 2026

Comprar casa é uma das decisões financeiras mais importantes da vida. Este guia reúne os principais conceitos e etapas do crédito habitação, explicados de forma simples.

Neste guia vai descobrir

• Como funciona um crédito habitação
• Quanto precisa de entrada
• O que é a taxa de esforço
• Euribor, spread, TAN, TAEG e MTIC
• Diferenças entre taxa fixa, variável e mista
• Custos da compra
• Documentos necessários
• Como comparar propostas
• Erros mais comuns
• Perguntas frequentes

Como funciona um crédito habitação?

Num crédito habitação, o banco financia parte do valor do imóvel e o cliente devolve esse montante ao longo de vários anos, acrescido de juros.

Exemplo

• Valor da casa: 250.000 €
• Entrada: 25.000 €
• Financiamento: 225.000 €

A prestação mensal depende do capital, prazo, taxa de juro e restantes encargos.

Quanto preciso de entrada?

Regra geral, os bancos financiam apenas uma parte do valor do imóvel. Além da entrada inicial, deverá prever custos como:

• IMT
• Imposto do Selo
• Escritura
• Registos
• Avaliação
• Seguros

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos.

Exemplo:

Rendimento líquido: 2.400 €
Prestação: 720 €

Taxa de esforço = 30%

Uma taxa equilibrada reduz o risco financeiro e aumenta a probabilidade de aprovação.

Euribor

A Euribor é a taxa de referência utilizada na maioria dos créditos habitação em Portugal.

Quando sobe, as prestações dos contratos de taxa variável tendem a aumentar. Quando desce, podem diminuir.

O que é o spread?

O spread é a margem aplicada pelo banco sobre a Euribor.

É influenciado por fatores como:

• Perfil financeiro
• Valor da entrada
• Estabilidade profissional
• Produtos contratados

TAN, TAEG e MTIC

TAN

Representa apenas a taxa nominal aplicada ao financiamento.

TAEG

Inclui juros, comissões e encargos obrigatórios, sendo o melhor indicador para comparar propostas.

MTIC

Corresponde ao montante total imputado ao consumidor durante toda a vida do contrato.

Taxa fixa, variável ou mista?

Documentos necessários

• Documento de identificação
• Comprovativos de rendimento
• IRS
• Extratos bancários
• Mapa de responsabilidades de crédito
• Comprovativo de morada
• Documentação do imóvel

Como comparar propostas?

Não compare apenas o spread.

Analise sempre:

• TAEG
• MTIC
• Seguros
• Comissões
• Flexibilidade contratual

Um intermediário de crédito autorizado pode efetuar esta comparação por si.

Erros mais comuns

1. Escolher apenas pelo spread.
2. Ignorar os seguros.
3. Não comparar bancos.
4. Não considerar os custos da compra.
5. Assinar sem compreender todas as condições.

Perguntas frequentes

Posso comprar casa sem entrada?

Depende das condições existentes e do enquadramento do financiamento.

Posso mudar de banco mais tarde?

Sim. Em muitos casos é possível transferir o crédito habitação.

Preciso de fiador?

Depende da análise de risco efetuada pela instituição financeira.

Quanto demora um processo?

Varia conforme o banco e a documentação disponível.

Conclusão

Escolher um crédito habitação vai muito além de encontrar o spread mais baixo. É importante compreender todos os custos, comparar propostas e avaliar qual a solução mais adequada ao seu perfil.

Na DSIC Seixal Torre da Marinha analisamos gratuitamente o seu caso, comparamos propostas de diferentes instituições financeiras e acompanhamos todo o processo até à escritura.

Se pretende comprar casa ou rever o seu crédito habitação, fale connosco.